Мы предлагаем вашему вниманию статью, в которой специалист по ипотечным кредитам сайта www.idealista.com Хуан Вильен проводит анализ текущего состояния рынка ипотечных кредитов в Испании.
С начала этого года банки начали активно отказываться от политики преднамеренного кредитного бездействия, и почти все они «пошли в наступление», стремясь привлечь клиентов на кредитование, предлагая займы предприятиям малого и среднего бизнеса, потребительские кредиты и ипотеки. Обилие рекламы в СМИ и офисах финансовых учреждений явно демонстрирует, что кредиты вернулись, чтобы остаться.
Если мы обратим внимание на ипотечные займы, самые конкурентоспособные предложения действуют у банков Kutxabank, Bankinter, Deutsche Bank и ING Direct. В последние два месяца к ним присоединились Santander, Liberbank и Cajasur. Кажется, тенденция «дифференциал менее 2%» продолжается, хотя в случае с каждым предложением нужно внимательно изучать то, что написано мелким шрифтом, так как дополнительные условия иногда могут привести к тому, что потребителю, в конечном итоге, придется заплатить гораздо больше, чем было указано в рекламе. Какправило, неприятныйсюрпризожидаетклиентавконцегода.
Кроме того, эти предложения часто бывают доступны не всем. Речь идет о специальных условиях, которые может выполнить не каждый клиент, захотевший взять кредит, даже если он на 100% платежеспособен. Например, кредит может даваться только на покупку постоянного жилья, ежемесячный доход клиента должен составлять более 2500 евро, минимальная стоимость приобретаемого жилья – 150 000 евро. Также часто банки требуют, чтобы клиент регулярно расплачивался кредитной картой, или ему необходимо заключить договор страхования либо открыть пенсионный счет в банке для получения займа. Каждое финансовое учреждение ставит свои условия, но абсолютно ясно, что они делают ставку только на средне и высокообеспеченных клиентов.
С точки зрения рентабельности для банков, эту стратегию можно считать разумной, но, если судить по данным последнего исследования по банковским займам, опубликованного Банком Испании, создается впечатление, что выбирая эту стратегию, банки не учли тот факт, что этот выборочный спрос не способствует бодрому оживлению продаж недвижимости, по крайней мере, постоянного жилья, да еще и в ипотеку.
Причин тому много: потребитель не верит, что кризис закончился, и не хочет влезать в долги, не будучи полностью уверенным в своей финансовой стабильности; цены на жилье, возможно, продолжат снижаться; многие покупают новую квартиру, чтобы улучшить жилищные условия, но для этого нужно сначала продать старую; некоторые из тех, кто уже оплатил свое жилье, продают его, чтобы затем купить другое за наличные. Если к этому добавить еще и то, что многие клиенты ищут не постоянное жилье, а, например, второй дом или просто объект для инвестирования средств, целевая аудитория банков значительно сужается.
Конечно, вполне логично, что, поскольку страна выходит из кризиса, спрос потихоньку будет расти, и, возможно, уровень ипотечного кредитования, достигший в августе 2013 рекордного минимума, начнет повышаться за счет выданных ипотек, а дифференциалы будут снижаться (ожидаемая политика уменьшения процентных ставок ЕЦБ и перспектива сокращения инфляции в течение следующих 2 лет, несомненно, будут этому способствовать).
Тем не менее, кажется, что снижение ипотечного сальдо на счетах финансовых учреждений все ускоряет темпы, и мы видим, что если эта финансовая нагрузка будет компенсироваться за счет прибыли, банкам придётся расширить предложение дешевых ипотечных кредитов, чтобы привлечь более широкую клиентскую аудиторию. Это было бы очень хорошо, особенно если новая стратегия будет ориентирована на облегчение доступа к жилью, естественно, с учетов разумных критериев риска.
Наступил момент, когда рынок зашевелился, и если банки увидят, что объем новых формализованных ипотечных кредитов не соответствует намеченным целям, возможно, некоторые из них сделают еще один шаг на пути открытия ипотечного вентиля. И, конечно, этот сценарий, при котором существует заинтересованность банков, намного лучше, чем наблюдавшийся всего несколько месяцев назад.
